Munkáshitel – ezért érdemes kivárni az igényléssel

Még gyermekbetegségekkel küzd a munkáshitel a bankoknál, ám látható: a jogszabály adta szűk lehetőségek ellenére a bankok igyekeznek egyedivé tenni saját ajánlataikat. Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint épp ezért egyelőre érdemes kivárni az igényléssel – komoly akciókat hozhat a tavasz.

Egyelőre az alaptermék rendszerbe állítása zajlik a kereskedelmi bankoknál, így még nem indult el az akció-dömping a munkáshitellel kapcsolatban. 

Jelenleg csak a Gránit Bank kínál jóváírást a náluk munkáshitelt igénylőknek: a bankkal a hiteligénylés kapcsán kapcsolatba kerülők 100 ezer, a már Gránit bankszámlával rendelkező ügyfelek 50 ezer forintos jóváírást kapnak a hitelösszegen felül, ha a pénzintézeten keresztül igénylik a munkáshitelt. 

Akár 500 ezer forinttól

A BiztosDöntés.hu kalkulációi szerint a megfontoltabb hitelfelvevők akár 500 ezer forintos kölcsönt is igényelhetnek az Erste és a K&H Banknál. A CIB, a Gránit és az OTP Bank 1-1 millió forintban húzza meg az igényelhető minimum összeget, míg a Raiffeisen Banknál 1,05 millió forint a legkisebb igényelhető munkáshitel összege. A legmagasabb beszállási összeg az MBH Banknál van: ott 2 millió forinttól igényelhető munkáshitel, amelynek maximuma a törvény szerint 4 millió forint lehet. 

Eltérő számítások

A szigorúan megkötött kondíciók nem csak a hitel kamatmentességét, de a kezességvállalás évi 0,5 százalékos díját is beégették a kondíciókba, ám a számítási metódus alapján a hitel teljes futamideje alatt visszafizetendő összegben vannak eltérések a banki ajánlatokban. 

Gergely Péter szerint az összevetést nehezíti, hogy a bankok eltérő reprezentatív példákat alkalmaznak: van bank ahol 5, máshol 10 évre mutatják ki a hitel költségeit – az OTP reprezentatív példája 64 hónapról szól.

A fellelhető és valamiképp összehasonlítható adatok alapján a 3 milliós példát alkalmazó bankok szerint 10 év alatt a kamattámogatás feltételeinek végig megfelelő ügyfelek 

• az MBH Banknál 3 082 385,
• az OTP Banknál 3 083 580,
• az Erste Banknál 3 121 310,
• a CIB Banknál 3 081 250,
• a K&H Banknál 3 177 900 forintot kell, hogy visszafizessenek a futamidő végéig.

A 4 milliós példával elérhető kondíciók esetében a hitel 

• a CIB Banknál 4 108 334,
• a Gránit Banknál 4 110 000,
• az OTP Banknál 4 111 516,
• az Erste Banknál 4 148 674,
• míg a K&H Banknál 4 205 836 forintos 10 éves teljes törlesztéssel jár.

Gumiszabály miatt komoly eltérések a jövedelem-elvárásban

A másik komoly eltérés a szakértő szerint az, hogy melyik bank, milyen minimális jövedelmet vár el az ügyfeleitől. A jogszabály itt nem egyértelműen fogalmaz, hiszen ma Magyarországon nem vezetnek hivatalos kimutatást a „heti húsz órás munkaviszonyban foglalkoztatottak átlagos jövedelméről”, amelynek igazolása a munkáshitel nyújtásának feltétele. Épp ezért a bankok zöme a 8 órás nettó átlagkeresetből számít valamilyen mutatót. 

Alkalmazottak esetében jelenleg a 2024-es 177 422 forintos minimálbér volt az irányadó az OTP és a Raiffeisen Bank esetében – előbbi 177 000, utóbbi 177 420 forintos jövedelem igazolását várja el az induláskor. A K&H az alkalmazottak esetében 193 382 forintos jövedelem igazolását várja el, az MBH Bank ugyanakkor mindössze nettó 150 ezer forint jövedelem igazolását kéri az alkalmazott ügyfelektől.

A vállalkozók számára a bankok zöme a 2024. január-szeptember időtávra a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) által kimutatott 8 órás munkaidős 421 275 forintos nettó átlagkereset 50%-át, 210 638 forintot vár el. Így tesz a BiztosDöntés.hu kalkulátora szerint a K&H, a Raiffeisen és az OTP Bank is. A Gránit Bank mind az alkalmazotti, mind a vállalkozói ügyfeleinél ekkora összeget kér, míg a CIB Bank ennél alig magasabb, 218 050 forintos nettó összegben húzza meg a határt. A vállalkozói ügyfelek az MBH-nál minimum havi nettó 250 ezer forintos jövedelem utáni közteher befizetés igazolása után remélhetnek Munkáshitelt, míg az Ersténél 260 ezer forintos a határ munkavállalók és vállalkozók részére egyaránt.

Érdemes kivárni

Gergely Péter szerint a következő hetekben egész biztos változnak majd a kondíciók – elvárt jövedelem terén például a 2025-ös minimálbér lehet majd a viszonyítási alap. Jó eséllyel például az OTP-kondíciókból törlődik az a kitétel, amely alapján a bank ma még csak legalább 6 hónapos OTP-s számlamúlttal rendelkező ügyfeleknek ad munkáshitelt, hiszen a kölcsön kifejezetten a fiatalokat szólítja meg, akiknek még korántsem biztos, hogy volt bankkapcsolata. 

Emellett pedig Gergely Péter szerint a tavasz több munkáshitel akciót is hozhat a bankoknál – szerinte ezért még érdemes kivárni a hiteligényléssel. 

forrás: csmkik.hu